潘志江：数字化下的开放银行实践

潘志江：数字化下的开放银行实践

• 来源:网络
• 更新日期:2020-06-23

摘要：为了传播金融创新典范，推进金融供给侧结构性改革，推动金融业服务实体经济，以及促进实现经济高质量、发展的目的，由北京市地方金融监督管理局指导，清华大学五道口金融学院、清华大

为了传播金融创新典范，推进金融供给侧结构性改革，推动金融业服务实体经济，以及促进实现经济高质量、发展的目的，由北京市地方金融监督管理局指导，清华大学五道口金融学院、清华大学金融科技研究院主办，未央网承办推出 首都金融创新与发展 公开课，邀请金融行业嘉宾分享金融项目的创新模式，以及对行业未来发展前景的深度思考。

在首都金融创新与发展公开课的第三模块 金融专业服务现代化 中，我们非常荣幸邀请到了神州信息金融战略本部副总裁潘志江做客直播间，带来《数字化下的开放银行实践》主题分享。以下整理来自嘉宾分享实录：

开放银行介绍

从客户上看，以往传统银行，其目标客户群主要是小部分拥有一定财务和信用基础的 中高端客户群体 ，而对占比较大的普惠阶层，甚至低收入人群则难以或无法触达。然而对开放银行而言，高端人群往往基本无感；而中产阶级的日常金融需求又会被碎片化消解，例如客户虽然继续开户在 A 银行，但其日常需求则在另外 B 家开放银行的场景中做消解。因此，普惠阶层可视为开放银行的主要的受益者；是否能够再往下触达，则更多看银行风控能力。

尽管中国移动互联发展迅速，与互联网的众多行业相比，金融天生具有低频属性，因此金融目前应该解决的是在低频中也能发展业务，这可以通过 走出去 和 引进来 两种模式实现，即将银行金融服务引入生活类 App 或者在银行业务中嵌套入生活场景，并且同时需要把银行原来的金融能力变成适合互联网开放的能力。

从发展历史看，2013 年中国银行上线内部开放平台，其对象是各分行；2016 年上海华瑞银行推出开放平台打开互联网市场；2018 年伴随浦发银行推出 API Bank 无界开放银行，工行、建行等也业纷纷上线开放平台，2018 年也被称为中国的开放银行元年。与国外相比，比如英国，开放银行更多强调银行业的数据开放和服务开放，是监管驱动；而国内更多是商业驱动，由于互联网的蓬勃发展，传统银行业主动与互联网公司合作去获得流量、业务机会以及风控服务等。

与银行历次互联网进化相比，开放银行最大的特点在于将外面生态的客户转化为自己的客户，比如国内很多互联网公司都有数千万甚至数亿的客户，如果银行能够通过某种对接方法把这些客户的一部分转化为本行客户，都将是一个天文数字，这意味着银行业不仅依赖自己的品牌经营业务，也借用了合作伙伴的影响力。从某种意义上说，开放银行是进攻型的，银行自营 App 是防守型的，用以留住客户。

开放银行典型商业场景

（一）初级阶段：存贷款业务

银行业最主要的获利方法是依靠存贷款利差。

一方面是引流放款，借助互联网公司引流，然后银行放款。比如一家民营银行，通过开放银行的商业模式，跟尽可能多的外部客户对接，把别人的客户变成自己的客户，结果该行在两三年间拥有 100 多家合作伙伴，把银行的工具迁嵌入 50% 的国内主流 App，做到了数千万的客户量，这都是传统银行业在几年内无法做到的。

另一方面是线上吸收存款，很多银行会在设计高收益存款产品后入驻尽可能多的流量入口。但这种吸存模式的弊端在于网上存款客户大多奔向高收益，一旦产品收益率下降，客户会马上流失。这也是传统线下规模较大的银行不敢开展线上吸存业务的原因，担心冲击线下产品。

线上存贷业务除了流量，还需要风控水平，对互联网上的客户进行甄别、反欺诈和恰当的额度控制。因此数据显得尤为重要，银行通过公积金、房产、社保、税务、工商等获取数据，可以帮助对客户进行分类，甄别不同客户的风险属性、资金水平等。

（二）场景金融

上述业务中客户本身有资金需求，银行只是通过互联网平台引流发现了其需求，并非真正意义上的场景金融。场景金融是指将金融需求融入到日常生活场景中，以场景为核心向用户提供金融服务，与传统金融服务相比，它有三大特点：从独立的流程转变为嵌入式服务、从单一金融产品向解决方案转变，服务内容体现 生活 + 金融 的高度融合。它使用新的技术模式提供极致业务体验，实现金融服务的爆发式应用，使 G/B 端和 C 端共同受益，实现触点即渠道，可见就可得。

具体的 C 端场景包括旅游场景、运动场景、医疗场景、出行场景、社交场景、教育场景等等，这些场景都存在大量支付需求，值得金融嵌入，比如一些高档家具店为了留存客户而发展会员制，银行与家具店合作，如果客户加入会员绑定某个银行卡，可能获得某些优惠，同时银行嵌入别的金融服务，类似电子钱包充值或申请贷款额度，这样当客户购买家具利用额度分期付款时，银行就实现了钱包、支付、消费贷款三个金融服务。再比如很多在线视频 App 需要付费购买会员，银行通过与视频网站合作，视频网站可设置零钱 Plus 的钱包工具，只要存入一定金融就可以享有会员服务，取出存款时会员失效，这背后就是银行嵌入的存款产品。

此外还有甲乙双方资金在其中流转的场景，比如长租公寓，房东与租客之间每个月都会为租客什么时候交钱、如何证明你交过是否有欠款等问题发愁，某银行与这些租房平台合作，让房东和租客都在该银行开户，满足房东和租客的便利性要求，租金流转也使银行获得大量存款。

除了网上放贷获得利润，银行还通过零售业务，跟客户产生更多触点，营造本地生态。典型案例是本地的生鲜超市存在发展会员制的需求，但缺乏 API 接口能力，银行就把 SDK 集成到商业 App 中，客户就可以在其中开通电子账户，实现商户、顾客和银行的多赢，银行有机会获得 C 端客户和理财、贷款的入口，也可以获得 B 端小微贷等商业机会，因为银行能根据超市的流水作为还款能力的依据；而商户也获得了客户的粘性；客户在可以商家 App 可购买理财产品、申请贷款。

就方式来说，银行走出去有 API 和 SDK 两种方式，API 是合作伙伴公司跟银行之间通过接口实现连接；但当互联网公司规模相对小、缺乏强大开发能力时，适用 SDK 方式，即把一些小的程序嵌到其他 app 中。SDK 同样可以实现分期、白条、支付、会员卡等业务。

（三）引进来：金融 + 生活（超级 App）

将生活场景引入银行 App 中更具诱惑，获客渠道和流量都由银行自主掌控，但这也相对更具挑战。一方面，如上文所说，金融具有低频属性，较难吸引客户每天打开；另一方面，银行通常并不擅长经营 App，使其流量增加、月活和日活增加。

开放银行关键能力

银行在开放时会面临一系列技术挑战：第一是业务复杂度和数据的一致性，银行业务的复杂度远远高于互联网企业的业务复杂度，银行追求既要做到高流量，又要求分布式数据服务，还需要保证数据完全是一致。第二点应对高并发量和大数据量的能力，银行业务的数据量很大，比如银行判断客户征信时，就需要收集大量背景数据，且对这些数据的计算要求高。第三是对接成本，开放银行采用专线与合作方应用对接，个性化、定制化需求较多。第四是开发效率低，以 API 交互为主，需要对接、测试。第五是缺乏安全规范，尽管网上手机银行安全系数较高，但银行的合作伙伴可能安全系数较低，一旦对外接口不够完善，可能合作伙伴会被作为跳板转而用于攻击银行。第六是性能支撑弱。这些技术挑战因素会导致银行合作场景变少，场景拓宽难，进入标准更新周期长等问题。

因此，银行需要提升科技实力，打造三大能力。第一是分布式架构支撑能力，用以支撑大流量的峰值冲击和数据一致性的技术要求。第二是互联网金融平台，由于传统银行的系统并不适合跟与互联网对接，银行需要建立一个中间平台，把传统工具加工改造，变成适合放在互联网上的金融产品。第三是万能连接器即互联网开放平台，来对接数十个甚至上百个外部场景。

但总的来说，开放银行首是整体战略问题，而不是技术问题，最重要的是开放理念能够在全行达成共识，包括制度、风险、文化，系统的全局战略。第二是需要有快速响应的组织，对客户的获取，对风险控制的反应，对产品形态的要求，对各种各样消费场景，都需要敏捷的组织。第三点才是金融科技的建设。

神州信息开放银行建设实践

神州信息位居 2019 IDC FinTech 全球百强的中国上榜企业首位，并连续七年在银行核心系统、渠道类解决方案市场占有率排名第一，参与了数十个开放银行实践，其承建的互联网开放平台系统项目，在短短三年获得多个重量级大奖。

对于神州信息领先的开放银行的建设经验，总结为三点：3 大解决方案关键能力， 30+ 开放银行合作经验和 600 多个外部场景对接。

银行业是永远被需要的，但是银行则未必。传统银行必须上网，上网才意味着有未来，因为不上网意味着依旧是传统网点和客户群，不去迎接年轻一代的需求，就会被这个时代所淘汰。

本文系未央网专栏作者 :未央研究 发表，内容属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！